Купівля автомобіля в Німеччині, етап 1. Вибираємо банк для автокредиту

1. На що варто звернути увагу при пошуку пропозицій по кредиту
2. Пошук банку
3. Варіант 1
4. Варіант 2
5. Оформляємо автокредит в ING-DiBa

Наша взаимовыгодная связь https://banwar.org/

УРА товарищі! Ми купили автомобіль =)

Що ми взяли: VW Golf 6, 2011 року, автомат, 5-ти дверний, пробіг 63.000 км, з зимової та літньої гумою за 12 тис. Євро. В ідеальному стані, не плануємо заглядати під капот найближчим часом. Детальніше про машину розповімо в наступному пості.

Машину взяли в кредит і перша частина про покупку машини буде присвячена саме цій темі. На даний момент ми вже отримали ПМЖ.

Схвалення кредиту банком можна отримати або до того, як знайшли машину, або після. У випадку з «до», вам або виплачується вся сума відразу і дається 4 тижні, щоб відзвітувати за гроші (надіслати копію договору), або, як у випадку з нашим банком, можна в договорі вибрати послугу «виплата з відкритою датою» - це значить, якщо вам кредит схвалили, ви спокійно шукайте машину і як тільки знаходите, телефонуйте в банк і вам тут же відправляють гроші на зазначений у договорі рахунок.

На що варто звернути увагу при пошуку пропозицій по кредиту

Effektiver Jahreszinssatz (ефективна річна процентна ставка по кредиту) - вас повинна цікавити саме ця процентна ставка, а не Sollzinssatz (процентна ставка по кредиту), тому що ефективна ставка включає в себе як правило всі додаткові витрати, збори, страховки (якщо є) і пр. Тобто при порівнянні пропозицій банків для однаковою позики і на однаковий термін - це основний параметр для порівняння.

Щомісячний платіж - другий важливий показник, на який необхідно звернути увагу. Ви можете розглядати однакову суму кредиту, на однаковий термін, при цьому різниця в щомісячних платежах може бути дуже суттєвою. Таке буває, наприклад, коли банк стягує збори за ведення рахунку (Kontoführungsgebühren), або якщо була укладена страховка на залишок боргу по кредиту (Restschuldversicherung). Якщо банк бере за це гроші, то ефективна ставка не буде включати ці витрати. Це можна буде зрозуміти за щомісячними платежами, ну і по самому договором, звичайно.

Страховка - деякі банки зобов'язують брати разом з кредитом страховку, що дуже істотно може збільшити суму виплат по кредиту.

Чи є сенс брати кредит відразу на двох осіб - в залежності від ваших доходів. Якщо чоловік і дружина, наприклад, обидва працюють, то можливо ви отримаєте пропозицію з більш низьким відсотком. Але завжди розглядайте обидва варіанти, коли бере хтось один і коли ви обидва берете кредит, може статися, що взяти кредит на одного буде навіть вигідніше (наприклад, не доведеться платити за страховку для двох осіб).

Пошук банку

Нас цікавило автокредит на наступних умовах:

• Сума кредиту 12.000 €
• На 7 років (84 місяці)
• Щомісячний платіж: 150-170 євро

Ми скористалися двома варіантами пошуку.

Варіант 1

Ми почали з нашого банку, а саме Sparkasse Saarbrücken, тому що є думка, що рідний банк, де відкрито ваше Girokonto, може запропонувати своїм клієнтам внутрішні вигідніші ставки. Загалом, були вкрай розчаровані.

По-перше, щоб отримати пропозицію від нашої Sparkasse, наш бератер в банку попросив прийти до нього на зустріч. Що вже незручно, тому що це втрата часу, тому що ми не можемо подивитися самі всі можливі опції і він нам на кожен наш запит повинен робити розрахунок. Тобто просто онлайн-калькулятор на сайті відсутній.

По-друге, нам запропонували ефективну ставку в розмірі 5,49% - це вище середньої ставки по Німеччині.

По-третє, вони нав'язують страховку, від якої в більшості інших банків можна відмовитися. При чому коли нам робили розрахунок, нам не сказали, що ця страховка складається з декількох пакетів страховок, від яких хоча б частково, але можна відмовитися.

По-четверте, вважали для нас двох, тому що я підробляю і виходить, теж маю дохід. Але ми-то думали, це було зроблено з метою, щоб запропонувати нам більш вигідний відсоток, Аннет. Це щоб банк побільше заробив, на процентну ставку це не впливало (як пізніше з'ясувалося), при цьому страховка розраховувалася для двох.

В результаті сума виплат по кредиту на 12.000 євро склала 19.155 євро, тобто банк заробляє 7.155 євро.

Пізніше, коли ми вже були в темі, я попросила надіслати мені новий розрахунок (на цей раз все відбулося просто по e-mail), де я попросила зробити розрахунок: без страховок взагалі, але вони одну мінімальну все одно нав'язують, і попросила зробити розрахунок тільки на Ігоря. І що ви думаєте, який був результат?

Сума виплат склала по колу 14.495 євро проти 19.155 євро спочатку запропонованих. 5 тисяч євро різниця! Відразу наш бератер в банку сказати нам про це не міг. Загалом, я вважаю цілковите свинство.

Ця пропозиція нам все одно не підійшло, тому що було повно більш вигідних пропозицій на ринку.

Варіант 2

Другий варіант і на мій погляд найкращий - це сайт. На ньому ви можете порівнювати не тільки умови по автокредитах, а й страховки на авто, тарифи з електрики і багато іншого. Дуже корисний сайт.

За банкам ви бачите ефективну процентну ставку, статистику (наприклад, 2/3 клієнтів отримують таку-то відсоткову ставку), відгуки, умови тощо.

Підсумкова процентна ставка може ще змінитися, тому що на першому етапі на цьому сайті ви не вносите відразу свої особисті дані.

Наступні етапи можна було пройти як на сайті чек24, так і на рідних сайтах банків. Ставки порівнювала, вийшов однаковий результат (чого не скажеш про страховки на авто, але про це в іншому посту). Оформляли в результаті все через сайти банків.

Другий етап - оформлення заявки в банк, щоб дізнатися точну відсоткову ставку. Ваші дані по зарплаті, кількості членів сім'ї та ін. Гратимуть важливу роль.

Третій етап - вам повідомляють вашу процентну ставку, пропонують роздрукувати і підписати вже заповнений договір і відправити в банк.

Четвертий етап - після того, як договір був відісланий в банк, вам приходить лист з поздоровленнями, кредит схвалений. І для завершення оформлення кредиту просять пройти процедуру ідентифікації: як правило, Postident-Verfahren.

Ми зупинилися на ТОП-4 банків, у нас це вийшли:

• Bank of Scotland
• Barclaycard
• Targobank
• ING-DiBa

Що для всіх банків виявилося важливим і було присутнє серед питань у всіх онлайн-калькуляторах-заявках - ваше місце проживання протягом останніх 3-ох років. Ми в Саарбрюккене проживаємо менше трьох років, а попереднє місце проживання і зовсім Росія.

Для Barclaycard це виявилося дуже важливим, при заповненні анкети мене навіть перепитали «Ви точно впевнені в правильності адреси, це ж не Німеччина». У підсумку ставку не показали, сказали будуть розглядати заявку. І через пару днів прислали поштою ввічливу відмову.

Banc of Scotland - 2/3 клієнтів отримують ефективну ставку 3.09%, підсумкова ставка вийшла 3.97%.

Targobank - при подачі заявки в цей банк, потрібно відразу вказувати дані по вашій машині, тобто в цей банк можна звернутися після того, як знайдете машину. Ми стали шукати машину після банку, тому цей варіант не підійшов.

І нарешті, ING-DiBa - 2/3 клієнтів отримують ставку 3.33%, її ми і отримали. Це був найвигідніший варіант.

До речі, порівнювала ставки, якщо ми беремо кредит на двох, або тільки на Ігоря - ставки були ті ж. Але я поки що й не так багато заробляю як студентка, щоб це могло впливати на умови кредиту. Головне - ніде не було нав'язування страховок.

І ще хочу відзначити ADAC - вони теж пропонують автокредити, причому ставка для всіх фіксована і залежить тільки від суми кредиту. У нашому випадку вона склала 3.99%.

Оформляємо автокредит в ING-DiBa

Етап 1 - 3 - як описано вище.

Результат: Сума кредиту 12 тис. Євро, сума виплат по кредиту в ING-DiBa з ефективною ставкою 3.33% на 84 місяці складе 13.445 євро, щомісячний платіж 160 євро.

Етап 4 - процедуру ідентифікації пропонують пройти одним з двох способів: онлайн з дому по відео-дзвінком або Postident.

Дуже зраділи відео-дзвінку, але в процесі оформлення онлайн-формуляра для дзвінка з'ясувалося, це можна, але поки не для громадян Росії. Тому на наступний день Ігор вирушив до філії Deutsche Post, щоб пройти Postident-Verfahren.

Це безкоштовно. Конверт для письма в банк був прикладений до документів, які до нас до цього прийшли (інші банки можуть просто оплатити ваш конверт безпосередньо поштою, їх не завжди надсилають).

При собі необхідно було мати: закордонний паспорт (просто eAT не підійде) і купон для Postident, який банк надіслав до цього вам поштою.

Етап 5. На момент проходження процедури ідентифікації (етап 4) ми вже знайшли машину, але при заповненні заявки в банк (3-ий етап) ми вибрали відкриту дату для перерахування коштів, тому що на той момент ще розглядали варіанти машин і в підсумку Ігорю потрібно було подзвонити в банк і сказати, щоб переводили. На наступний день після походу на пошту Ігор подзвонив в банк, гроші тут же відправили. Прийшли буквально в той же день. Дуже швидко працюють.

Етап 6. Після переказу коштів на ваш рахунок, вам дається 4 тижні, щоб відзвітувати про купленій машині. Просто робите просту копію договору купівлі-продажу авто і посилаєте в банк по пошті (або e-mail, якщо його дали для цих цілей).

Етап 7 - вам надсилають купу нових папірців, план платежів тощо.

У наступному посту ми розповімо про пошук машини в Німеччині.